银行普惠信贷尽职免责新规：为基层信贷人员松绑减负
元描述: 国家金融监督管理总局发布《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，扩大适用对象，细化免责、追责情形，为基层信贷人员松绑减负，鼓励敢贷、愿贷，推动普惠金融高质量发展。
引言:
银行普惠信贷，是近年来金融领域的热门话题。国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）近日发布的《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》（以下简称“《通知》”），为普惠信贷业务注入了新的活力。这份通知犹如一道“定心丸”，为基层信贷人员松绑减负，鼓励他们敢贷、愿贷，进一步推动普惠金融高质量发展。
拥抱普惠金融，金融监管总局出手了！
近年来，普惠金融发展如火如荼，为中小微企业、个体工商户、小微企业主和农户等提供了强有力的金融支持。然而，基层信贷人员在实际工作中，往往面临着各种压力，担心因信贷风险承担责任。为了解决这一问题，金融监管总局发布了这份“干货满满”的通知。
《通知》的亮点：
- 扩大适用范围： 将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，覆盖面更广，惠及范围更大。
- 细化免责、追责情形： 明确了应免责情形、可减免责情形和不得免责情形，为基层信贷人员提供更清晰的指引，减少他们的后顾之忧。
- 鼓励担当： 强调鼓励担当、尽职免责、失职追责问责的原则，引导基层信贷人员积极履职，为普惠金融发展贡献力量。
- 规范工作机制： 要求银行在尽职免责工作流程中增加“申诉”环节，畅通申诉渠道，保护信贷人员权益。
- 提高工作效率： 要求尽职免责工作原则上在一年内完成，对于贷款金额较小、责任划分清楚的业务，可批量出具尽职评议报告，提高工作效率。
- 抓好政策细化落实： 要求银行业金融机构结合自身实际，制定完善内部制度，明确普惠信贷业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责情形。
为什么这份通知如此重要？
- 解除后顾之忧： 这份通知为基层信贷人员解除了敢贷、愿贷的后顾之忧，让他们能够更加放心地开展普惠信贷业务，为更多需要资金支持的群体提供服务。
- 推动普惠金融高质量发展： 信贷人员敢贷、愿贷，才能更好地服务实体经济，推动普惠金融覆盖面更广，支持更多中小微企业和个人发展，促进经济结构优化升级。
- 建立健全金融风险防控机制： 这份通知不仅为基层信贷人员减负，更重要的是建立健全金融风险防控机制，让信贷人员在合理范围内敢于担当，鼓励他们积极探索创新，不断提升金融服务水平。
普惠信贷尽职免责，关键在于“尽职”二字！
《通知》强调“尽职免责”，并非鼓励信贷人员“不负责任”，而是鼓励他们更加认真负责地开展工作。只有尽职尽责，才能更好地防范风险，避免出现不必要的损失。
如何理解“尽职免责”？
- 遵循法律法规和监管要求： 信贷人员在工作中必须严格遵循国家法律法规、监管规定和银行内部管理制度，确保业务合规合法。
- 履行岗位职责： 信贷人员需要认真履职，做好贷前调查、贷中管理和贷后跟踪等工作，确保贷款资金安全，防止出现违规操作。
- 尽力避免损失： 信贷人员要尽力避免贷款损失，但并非要求他们承担所有风险。对于客观原因导致的损失，可以通过尽职免责机制获得保护。
《通知》的发布，体现了金融监管部门对普惠金融发展的重视和支持。 这不仅为基层信贷人员解除了后顾之忧，更重要的是引导他们积极履职，为普惠金融发展贡献力量，推动普惠金融高质量发展，更好地服务实体经济。
解读《通知》的核心内容：
尽职免责：鼓励担当，合理追责
《通知》明确提出“鼓励担当、尽职免责、失职追责问责”的原则，并对不同情形进行了详细规定，为基层信贷人员提供更清晰的指引。
应免责情形：
- 相关人员未违反有关法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位，无确切证据证明其存在过失或责任。
可减免责情形：
- 相关人员未违反有关法律法规和监管规定，基本履行了岗位职责，仅存在轻微过失。
不得免责情形：
- 相关人员存在重大过错，违反有关法律法规和监管规定，或未履行岗位职责，导致贷款出现重大损失。
例如：
- 某信贷员在贷前调查时，认真核实了借款人的身份信息、经营状况、还款能力等情况，并进行了风险评估。然而，由于借款人隐瞒了真实情况，导致贷款出现逾期。在这种情况下，信贷员可以申请免责，因为其已经尽职履行了岗位职责。
- 某信贷员在贷中管理过程中，由于疏忽没有及时发现借款人经营状况发生变化，导致贷款出现风险。在这种情况下，信贷员虽然存在过失，但由于过失程度较轻，可以申请减免责。
- 某信贷员违反相关规定，为不符合贷款条件的借款人发放贷款，导致贷款出现重大损失。在这种情况下，信贷员存在重大过错，不得免责。
《通知》对于不同情形的划分，体现了对基层信贷人员的理解和包容，也体现了对信贷风险的有效防范。
畅通申诉渠道，保障信贷人员权益
《通知》要求银行在尽职免责工作流程中增加“申诉”环节，并强调不得因被评议人申诉而加重其责任认定结果，推动银行畅通申诉渠道，更好保护信贷人员权益。
这对于基层信贷人员来说，是一个重要的保障。 如果他们认为自己被评议结果不公，可以提出申诉，维护自己的合法权益。
具体来说，申诉环节可以包括以下内容：
- 申诉理由： 信贷人员需要明确说明自己认为评议结果不公的理由，并提供相关证据。
- 申诉流程： 银行需要制定完善的申诉流程，确保申诉能够得到及时处理。
- 申诉结果： 银行需要对申诉结果进行客观公正的评判，并及时反馈给信贷人员。
《通知》的这一规定，有效地保障了信贷人员申诉的权利，避免出现冤假错案，为基层信贷人员创造一个更加公平公正的工作环境。
强化监管，促进普惠金融健康发展
《通知》要求各级监管部门加强对普惠信贷尽职免责工作的引导和督促，确保政策落到实处。
各级监管部门的职责包括：
- 加强监管： 监管部门需要加强对银行普惠信贷业务的监管，确保银行严格执行相关法律法规和监管规定。
- 引导和督促： 监管部门需要引导和督促银行完善内部制度，建立健全尽职免责机制，确保基层信贷人员能够得到有效的保护。
- 监督检查： 监管部门需要定期开展监督检查，确保银行落实尽职免责工作机制，并对不符合要求的银行进行整改。
通过强化监管，可以有效地防范信贷风险，促进普惠金融健康发展。
推动普惠金融高质量发展
《通知》的发布，是金融监管部门推动普惠金融高质量发展的又一重要举措。
这份通知将带来以下积极影响：
- 提高信贷效率： 基层信贷人员敢贷、愿贷，将有效提高信贷效率，为更多需要资金支持的群体提供服务。
- 降低融资成本： 普惠信贷业务的扩大，将有助于降低中小微企业和个人的融资成本，促进实体经济发展。
- 完善金融体系： 普惠金融的健康发展，将有助于完善金融体系，更好地服务实体经济，促进经济结构优化升级。
总之，《通知》的发布，为普惠金融发展注入了新的活力，将进一步推动普惠金融高质量发展，更好地服务实体经济，促进经济社会发展。
常见问题解答
1. 为什么需要制定普惠信贷尽职免责制度？
因为传统的信贷风险管理机制往往过于严格，导致基层信贷人员在开展普惠信贷业务时，担心因信贷风险承担责任，不敢放贷。为了鼓励基层信贷人员敢贷、愿贷，推动普惠金融发展，需要制定普惠信贷尽职免责制度，为他们松绑减负。
2. 如何理解“尽职免责”？
“尽职免责”并非鼓励信贷人员“不负责任”，而是鼓励他们更加认真负责地开展工作。只有尽职尽责，才能更好地防范风险，避免出现不必要的损失。
3. 哪些情况下可以申请免责？
如果信贷人员在工作中严格遵循法律法规、监管规定和银行内部管理制度，尽职履行了岗位职责，但由于客观原因导致贷款出现损失，可以申请免责。
4. 哪些情况下不能申请免责？
如果信贷人员存在重大过错，违反法律法规和监管规定，或未履行岗位职责，导致贷款出现重大损失，不能申请免责。
5. 如何申诉？
如果信贷人员认为自己被评议结果不公，可以向银行提出申诉。银行需要制定完善的申诉流程，确保申诉能够得到及时处理。
6. 如何看待“尽职免责”与“失职追责”的关系？
“尽职免责”与“失职追责”是相辅相成的。鼓励担当，尽职免责，是为了引导基层信贷人员积极履职，防范风险；失职追责，是为了严肃追究责任，避免出现违规操作，维护金融稳定。
结论
《通知》的发布，体现了金融监管部门对普惠金融发展的重视和支持。这份通知将为基层信贷人员松绑减负，鼓励他们敢贷、愿贷，进一步推动普惠金融高质量发展，更好地服务实体经济，促进经济社会发展。
未来，金融监管部门要继续加强监管，引导和督促银行完善内部制度，建立健全尽职免责机制，确保基层信贷人员能够得到有效的保护，为普惠金融发展创造良好的环境。
同时，银行也需要积极响应政策，制定完善内部制度，加强员工培训，提高员工的专业技能和风险意识，为基层信贷人员提供更好的支持和保障，共同推动普惠金融高质量发展。
